Quanto costa una polizza TCM? Come cambia il premio con età e durata
La TCM è la polizza vita più "pulita" che esista: non promette rendimenti, protegge un capitale per la tua famiglia. Proprio per questo il suo costo dipende da pochi fattori, e capirli ti permette di spendere il giusto, né troppo né troppo poco.
Cos'è, in due righe
La polizza temporanea caso morte (TCM) paga un capitale ai beneficiari che hai indicato se muori durante la durata del contratto. Se a scadenza sei ancora in vita, nella forma pura non ricevi nulla indietro: hai pagato per la protezione, come accade con l'assicurazione dell'auto. Per approfondire il funzionamento trovi la guida su come funziona la TCM e quando serve davvero.
I fattori che determinano il premio
| Fattore | Come incide |
|---|---|
| Età alla sottoscrizione | È il fattore principale: più sei giovane, più il premio è basso. Nella forma più comune il premio resta costante per tutta la durata, quindi bloccare l'età di oggi significa bloccare anche il prezzo. |
| Capitale assicurato | Il premio cresce con il capitale che vuoi garantire ai tuoi cari. |
| Durata | Più anni copri, più alto è il premio complessivo. La durata giusta non è la più lunga, ma quella che corrisponde agli anni in cui la tua famiglia ha davvero bisogno di protezione. |
| Fumo e stato di salute | Essere fumatore o avere alcune condizioni di salute può aumentare il premio. Le informazioni da dichiarare alla compagnia devono essere complete e veritiere. |
| Forma del capitale | Capitale costante, decrescente (utile, per esempio, a coprire un mutuo che si riduce nel tempo) o crescente con l'inflazione: le forme decrescenti costano meno, quelle crescenti di più. |
| Garanzie aggiuntive | Invalidità permanente, malattia grave o infortuni ampliano la protezione e aumentano il premio. |
L'effetto dell'età: perché aspettare costa
Rimandare di qualche anno non significa solo avere qualche anno di più: significa entrare con un premio più alto e, in alcuni casi, con condizioni di salute che pesano di più. Chi sottoscrive a 35 anni ottiene in genere un premio annuo sensibilmente più basso di chi lo fa a 50, a parità di capitale e durata. Il costo di una TCM è uno dei pochi in assicurazione che conviene "bloccare" presto.
L'effetto della durata: copri solo gli anni che servono
Un errore frequente è scegliere la durata a caso (10, 20, 30 anni). Conviene farla coincidere con le tue responsabilità:
- gli anni che mancano all'estinzione del mutuo;
- gli anni che mancano all'indipendenza economica dei figli;
- gli anni che mancano alla pensione, quando il reddito da proteggere si riduce.
Per quanti anni ti serve la copertura?
Ipotesi di indipendenza economica a 26 anni.
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Quanto puoi detrarre
I premi pagati per le polizze che coprono il rischio di morte o di invalidità permanente danno diritto a una detrazione IRPEF del 19% su un massimo di 530 euro di premi l'anno, quindi un risparmio fino a circa 100 euro. È un aiuto, non il motivo per cui si sceglie una TCM: conta il capitale protetto, non lo sconto fiscale. Verifica sempre le condizioni valide per la tua dichiarazione.
Come scegliere senza pagare di più del necessario
- Parti dal bisogno: quanto capitale serve alla famiglia e per quanti anni.
- Scegli una durata coerente con mutuo, figli e pensione, non la più lunga disponibile.
- Valuta se il capitale decrescente basta per coprire il mutuo, per risparmiare sul premio.
- Aggiungi garanzie accessorie solo se coprono un rischio reale per te.
- Dichiara con precisione fumo e stato di salute: errori o omissioni possono compromettere la liquidazione ai beneficiari.
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